¿Cuál Es el Mejor Plan para Ti?
Por Harold Simansky
Asesor de Inversiones para la Educación
Hay muchos planes para ayudarte ahorrar para la educación
de tus hijos, pero la primera inversión que tienes que hacer
es en tu propia jubilación. Al contrario del dinero ahorrado
para la universidad, no puedes pedir préstamos para la
jubilación, y no hay ayuda financiera para personas mayores
de 65 años en ruta a la jubilación en Florida.
Por eso, ni siquiera pienses en ahorrar para la educación
si no has financiado bien tu jubilación. ("Financiar bien"
generalmente significa que tus ahorros actuales más tus aportes
esperados generarán los ingresos suficientes para mantener tu
estilo de vida deseada en combinación con otro dinero que
recibirás, por ejemplo del Seguro Social).
Este es el segundo punto crucial que tienes que considerar:
si no estás preparado para usar los ahorros para la
universidad solamente para la educación, no debes considerar
ningún plan de ahorros específicamente para la educación.
Es por la siguiente razón: si tienes que gastar el dinero
para otra cosa, tendrás que pagar impuestos y una multa.
Si no estás seguro para qué vas a usar el dinero, una cuenta
imponible como un fondo mutuo o un certificado de depósito
es probablemente tu mejor opción. Aunque no ahorrarás en
los impuestos, por lo menos podrás gastar el dinero en lo
que quieras sin tener que preocuparte por las multas.
Ahora examinemos más tus opciones. Si tienes una cuenta
de jubilación completamente financiada y estás preparado
para invertir dinero para la educación, probablemente tu
mejor opción es un plan de ahorros "529" o una cuenta de
ahorro para la educación "Coverdell"
Las Ventajas de un Plan "529"
Aunque hay muchas diferencias entre un plan “529” y una cuenta
“Coverdell”, la más importante es que un plan “529” te permite
contribuir mucho más que una cuenta “Coverdell.” Las
contribuciones a una cuenta “Coverdell” se limitan a $2,000
por año por estudiante, mientras que las contribuciones
a un plan “529” pueden llegar hasta $12,000 por año
por contribuidor. Para los que contribuyen más, el plan
“529” permite una contribución de una vez de $60,000
por contribuidor por estudiante. Esto significa que una pareja
puede ahorrar hasta $120,000 en una cuenta “529” una vez.
Las contribuciones de una vez tienen una regla: no puedes
dar más dinero a este estudiante por cinco años.
Otra ventaja de los planes “529” es su flexibilidad. Es fácil
cambiar beneficiarios y hasta retirar el dinero, si tú como el
dueño decides que necesitas el dinero para otro fin. Sí,
tendrás que pagar una multa de 10 por ciento si no utilizas
el dinero para la educación, pero eso es mejor que no tener
acceso al dinero si verdaderamente te hace falta.
Las Ventajas y Desventajas de una Cuenta “Coverdell”
Si estás ahorrando para que tu hijo asista una escuela o
un colegio privado, este es el plan para ti. Una cuenta
“Coverdell” es el único plan en que el dinero puede aumentarse
con ventajas en los impuestos y también puede ser usado para la educación
primaria o secundaria privada. El dinero de un plan “529”
solo se puede usar para la universidad.
Al contrario del plan “529”, hay más restricciones para los
contribuidores a una cuenta “Coverdell.” Bajo la ley vigente,
los contribuidores tienen que tener menos de $190,000 en
ingresos brutos modificados ($95,000 para un donante único)
para calificar para la contribución de $2,000. Por supuesto,
hay una manera de evitar esa restricción: simplemente puedes
dar un regalo de $2,000 al estudiante y haz que él contribuya
el dinero a la cuenta “Coverdell.” Sin embargo, sé advertido
que el efecto que puede tener esta acción en la ayuda
financiera que recibirá un estudiante no está claro. Las
cuentas “Coverdell” son generalmente consideradas como bienes
de los padres – y así tienen un efecto pequeño en la ayuda
financiera – regalar dinero al estudiante así puede cambiarlo.
Si esta acción hace que la cuenta sea considerada como del
estudiante, el efecto en la ayuda financiera puede ser más
grande. Espera para ver que decide el gobierno sobre este
tema.
Otra diferencia importante en una cuenta “Coverdell” y “529”
es la permanencia de su estatus como cuentas con ventajas en
los impuestos. Bajo la ley vigente, retiros de cuentas
“Coverdell” usados para gastos educativos sin libres de
impuestos mientras que los fondos sean retirados antes
del 1 de enero de 2011. Después de esa fecha, los retiros serán
sujetos a algún impuesto. Así era antes para cuentas “529”
pero recientemente se cambió la ley para que retiros de
cuentas “529” siempre serán libres de impuestos: hoy, mañana,
en 2011 y más allá. Los expertos han predicho que un cambio
similar se hará para cuentas “Coverdell”, así asegurando que
los retiros sean libres de impuestos más allá que 2011.
Aunque no ha pasado aún, debería.
Las Ventajas y Desventajas de una Cuenta UGMA/UTMA
Cuentas de aportes uniformes a menores (UGMA) y trasferencias
uniformes a menores (UTMA) – llamadas frecuentemente cuentas
custodiales – son maneras convenientes para que los padres
ahorren para sus hijos. Al contrario de vehículos de
inversiones para la educación como el plan “529” o cuentas
“Coverdell”, el dinero invertido en cuentas UGMA/UTMA puede
ser usado para cualquier gasto relacionado al hijo. Más
importante para muchos padres, también es una manera fácil
de ahorrar para el futuro del hijo sin ceder el control de
los fondos.
Estas cuentas ofrecen ventajas significativas en relación a los
impuestos, pero hay una desventaja fuerte con respecto a la
ayuda financiera. Son considerados bienes del estudiante –
y de está forma pagan “impuestos” mucho más altos que las otras
inversiones que hemos mencionado, específicamente planes “529.”
Por esta razón, recomendamos cuentas UGMA/UTMA solo para
estudiantes que probablemente no van a recibir ayuda financiera.
Porque es probable que la mayoría de personas usen un plan “529”
para ahorrar para la universidad, dedicaremos el
sexto artículo
a ayudarte entender las opciones. Hay más decisiones que tomar
para encontrar el plan que sea mejor para tu familia.
Artículo #4 -
¿Cuál es la Manera Correcta de Ahorrar?
Acerca del Autor
Harold Simansky es el fundador de Educational Investments, LLC
(Inversiones para la Educación –
www.educationalinvestments.com)
una compañía registrada de asesoramiento de inversiones enfocada
en ayudar a las familias a ahorrar para la educación.
Su libro, "College Costs How Much?! The Workbook to Help You
Save for School" (¿¡Cuánto Cuesta la Universidad!? El Cuaderno
para Ayudarte a Ahorrar para la Universidad), explica el proceso
de ayuda financiera y se puede comprar en
www.CollegeCostsHowMuch.com.
Le puedes mandar un e-mail a
harold@edinv.com